Le taux moyen d’un crédit immobilier sur 20 ans atteint 3,39 % en septembre 2026, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, contre 3,22 % en juin. Les taux montent donc depuis l’été, sur toutes les durées, et les prêts les plus longs sont ceux qui augmentent le plus.
Les taux moyens du crédit immobilier par durée en 2026
Le dernier relevé de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, publié le 15 octobre 2026, donne un taux moyen de 3,40 % en septembre 2026, toutes durées confondues, contre 3,31 % en août. Le tableau ci-dessous ajoute la hausse observée par durée entre juin et septembre.
| Durée | Taux moyen en septembre 2026 | Hausse depuis juin |
|---|---|---|
| 15 ans | non vérifié | +0,09 point |
| 20 ans | 3,39 % | +0,17 point |
| 25 ans | non vérifié | +0,15 point |
Ces moyennes s’entendent hors assurance, et les dossiers les plus solides obtiennent un taux inférieur. Les hausses par durée viennent du baromètre de mysweetimmo, qui s’appuie sur le même observatoire.
Évolution des taux de crédit immobilier depuis fin 2025
Le taux moyen était de 3,16 % en décembre 2025. Les taux sont restés relativement stables de février à mai 2026, puis les banques les ont relevés progressivement à partir de juin, d’environ 0,03 point par mois pendant l’été et de 0,09 point en septembre.
Cette remontée suit celle des taux directeurs : la BCE a relevé ses trois taux directeurs de 0,25 point le 10 septembre. Les établissements répercutent ensuite ce coût de refinancement sur leurs barèmes, avec un décalage de quelques semaines. Les niveaux de 2026 restent éloignés de la période de très bas taux d’avant 2022.
Taux d’usure : le plafond légal à ne pas dépasser
Le taux d’usure est le taux maximal qu’un prêt peut atteindre. La Banque de France le révise chaque trimestre : il part des taux effectifs moyens pratiqués au trimestre précédent, majorés d’un tiers. Les plafonds du quatrième trimestre 2026 ont été publiés au Journal officiel le 26 septembre.
- Prêt à taux fixe de moins de 10 ans : 4,09 %.
- Prêt à taux fixe de 10 ans à moins de 20 ans : 4,68 %.
- Prêt à taux fixe de 20 ans et plus : 5,40 %.
Ce plafond s’apprécie sur le TAEG, qui inclut les intérêts, l’assurance emprunteur et les frais de dossier. Le taux nominal ne compte que les intérêts : une offre à 3,50 % nominal peut donc afficher un TAEG nettement plus haut.
Pourquoi votre taux de crédit diffère de la moyenne
Chaque banque publie sa propre grille, souvent déclinée par région : une recherche du type « taux immobilier du Crédit Agricole » renvoie ainsi à des barèmes locaux qui varient d’une caisse à l’autre, et qui n’ont pas à coïncider avec la moyenne nationale.
Le taux proposé dépend de l’apport, des revenus et de leur stabilité, de la durée choisie et de la nature du projet. Le Haut Conseil de stabilité financière encadre aussi l’octroi des prêts, avec un plafond d’endettement et une durée maximale que la banque contrôle, comme le détaille cet article sur la vérification du taux d’endettement par la banque.
Un projet porté par une société obéit à d’autres logiques, comme on le voit pour un emprunt porté par une SCI.
Ce que coûtent 0,1 ou 0,5 point de taux sur 200 000 €
Prenons un emprunt de 200 000 € au taux de septembre (3,39 %), puis à 3,49 % et à 3,89 %, hors assurance.
| Durée | Taux | Mensualité | Coût des intérêts |
|---|---|---|---|
| 20 ans | 3,39 % | 1 148,65 € | 75 675 € |
| 20 ans | 3,49 % | 1 158,89 € | 78 134 € |
| 20 ans | 3,89 % | 1 200,40 € | 88 096 € |
| 25 ans | 3,39 % | 989,49 € | 96 846 € |
| 25 ans | 3,49 % | 1 000,17 € | 100 052 € |
| 25 ans | 3,89 % | 1 043,56 € | 113 069 € |
Sur 20 ans, 0,1 point de plus coûte environ 2 460 € d’intérêts supplémentaires, et 0,5 point plus de 12 400 €. Sur 25 ans, ces écarts passent à 3 206 € et 16 223 €.
Obtenir un taux de crédit immobilier sous la moyenne
Les banques regardent d’abord la tenue des comptes : les trois derniers relevés, sans découvert ni incident, pèsent dans la décision. Un apport plus élevé réduit le risque pour le prêteur, et une durée plus courte fait baisser le taux, au prix d’une mensualité plus lourde.
Mettre plusieurs banques en concurrence reste le levier le plus direct, y compris en passant par un courtier. La domiciliation des revenus est souvent demandée en contrepartie d’un taux réduit. Quant à l’assurance emprunteur, la déléguer à un autre assureur que la banque réduit le TAEG.
Deux points se règlent dès le compromis : le taux à inscrire dans la condition suspensive doit laisser une marge face aux hausses en cours, et une caution de crédit logement peut remplacer l’hypothèque.
Avec des taux qui progressent chaque mois depuis juin, un dossier déposé tôt sécurise le niveau du taux au moment de l’offre de prêt.
